Account Aggregators: Nytt ramverk för att komma åt, dela finansiell data

En Account Aggregator är ett finansiellt företag som inte är bankföretag som är engagerat i verksamheten att tillhandahålla, enligt ett avtal, tjänsten att hämta eller samla in finansiell information som hänför sig till sin kund.

En Account Aggregator är ett ekonomiskt verktyg för ett säkert flöde av data som kontrolleras av individen. (representativ)

Den 2 september gick åtta av Indiens storbanker – State Bank of India, ICICI Bank, Axis Bank, IDFC First Bank, Kotak Mahindra Bank, HDFC Bank, IndusInd Bank och Federal Bank – med i nätverket Account Aggregator (AA) som kommer att göra det möjligt för kunder att enkelt komma åt och dela sina finansiella data. Ramverket, som har diskuterats sedan 2016 och under en tid i testfasen, kommer nu att vara öppet för alla kunder.

Vad är en Account Aggregator?

Enligt Reserve Bank of India är en Account Aggregator ett finansiellt företag som inte är bankföretag som är engagerat i verksamheten att tillhandahålla, enligt ett kontrakt, tjänsten att hämta eller samla in finansiell information om sin kund. Det är också engagerat i att konsolidera, organisera och presentera sådan information till kunden eller någon annan finansiell informationsanvändare som kan specificeras av banken.

AA-ramverket skapades genom ett interregulatoriskt beslut av RBI och andra tillsynsmyndigheter, inklusive Securities and Exchange Board of India, Insurance Regulatory and Development Authority och Pension Fund Regulatory and Development Authority (PFRDA) genom och initiativ från Financial Stability and Development Council (FSDC). Licensen för AA utfärdas av RBI, och finanssektorn kommer att ha många AA.

AA-ramverket tillåter kunder att använda olika finansiella tjänster från en mängd leverantörer på en enda portal baserat på en samtyckesmetod, enligt vilken konsumenterna kan välja vilken finansiell information som ska delas och med vilken enhet.

Vad gör en Account Aggregator?

Det minskar behovet för individer att vänta i långa bankköer, använda internetbanksportaler, dela sina lösenord eller söka fysiska attesteringar för att komma åt och dela sina finansiella dokument. En Account Aggregator är ett ekonomiskt verktyg för ett säkert flöde av data som kontrolleras av individen.

Account Aggregators är ett spännande tillägg till Indiens digitala infrastruktur eftersom det kommer att tillåta banker att få tillgång till samtyckta dataflöden och verifierad data. Detta kommer att hjälpa bankerna att minska transaktionskostnaderna, vilket kommer att göra det möjligt för oss att erbjuda lägre biljettlån och mer skräddarsydda produkter och tjänster till våra kunder. Det kommer också att hjälpa oss att minska bedrägerier och följa kommande integritetslagar, säger Anjani Rathor, Chief Digital Officer, HDFC Bank.

Sumit Gwalani, medgrundare av finansappen Fi (Epifi), sa: Vi vet att användare har flera bankkonton, så när de utnyttjar en funktion som Ask.Fi och frågar till exempel hur mycket de har spenderat eller hur mycket de har sparat kan Fi nu ge dem ett svar som skannar alla deras konton, på millisekunder. Detta är ett stort steg mot ett uppkopplat finansiellt ekosystem.

AA:er med operativ licens inkluderar CAMSFinServ, Cookiejar Technologies (FinVu), FinSec AA Solutions (OneMoney) och NESL Asset Data Limited. AA med principiellt godkännande inkluderar Perfios Account Aggregation Services, PhonePe Technology Services och Yodlee Finsoft.

Hur fungerar det?

Den har en struktur i tre nivåer: Account Aggregator, FIP (Financial Information Provider) och FIU (Financial Information User).

En FIP är datatillsynsmannen som håller kundernas data. Det kan vara en bank, NBFC, värdepappersfond, försäkringsförråd eller pensionsfondförråd. En FIU förbrukar data från en FIP för att tillhandahålla olika tjänster till konsumenten. En finansunderrättelseenhet är en utlånande bank som vill ha tillgång till låntagarens data för att avgöra om låntagaren är kvalificerad för ett lån. Banker spelar en dubbel roll – som FIP och som FIU.

En AA bör inte stödja transaktioner från kunder men bör säkerställa lämpliga mekanismer för korrekt kundidentifiering. En AA bör endast dela information med kunden som den avser eller någon annan ekonomisk informationsanvändare som auktoriserats av kunden.

AA:er möjliggör säkra, samtyckta dataflöden samtidigt som användarnas integritet skyddas. Tillsammans med andra plattformar som UPI skapar Account Aggregator i Indien den mest banbrytande digitala finansiella infrastrukturen i världen, säger M Rajeshwar Rao, vice guvernör, Reserve Bank of India.

eddie money nettovärde 2018

Vilket syfte tjänar det?

Enligt iSpirt, en tankesmedja för den indiska mjukvaruindustrin, skapar en AA säker, digital tillgång till personuppgifter i en tid då Covid-19 har lett till restriktioner för fysisk interaktion. Det minskar bedrägerierna i samband med fysisk data genom att införa säkra digitala signaturer och end-to-end-kryptering för datadelning.

Dessa förmågor öppnar i sin tur upp många möjligheter. Till exempel, medan fysiska säkerheter vanligtvis krävs för ett MSME-lån, med säker datadelning via AA, kan 'informationssäkerhet' (eller data om framtida MSME-inkomst) användas för att få tillgång till ett litet formellt lån. HDFC Bank och AxisBank har använt AA för billån, LendingKart för MSME-lån och IndusInd Bank för privatekonomistyrning.

Vilken data kan delas?

En Account Aggregator tillåter en kund att överföra sin finansiella information som hänför sig till olika konton såsom bankinsättningar, aktier, fond- och pensionsfonder till alla enheter som behöver tillgång till sådan information. Det finns 19 kategorier av information som faller under 'finansiell information', förutom olika andra kategorier som rör bank och investeringar. För att dela sådan information måste finansunderrättelseenheten initiera en begäran om samtycke via valfri plattform/app som drivs av AA. En sådan begäran tas emot av den enskilda kunden genom AA, och informationen delas av AA, efter att samtycke erhållits.

AA-ramverket är ett utmärkt initiativ som kommer att sammanställa kundens alla digitala fotspår på ett ställe och göra det enkelt för långivare som oss att komma åt det. Det kommer att göra det möjligt för oss att ge mycket snabba vändningar till våra kunder, säger Manoj Viswanathan, VD och koncernchef för HomeFirst Finance.

Nyhetsbrev| Klicka för att få dagens bästa förklaringar i din inkorg

Kan en AA se eller lagra data?

Data som överförs via AA är krypterad. AA:er får inte lagra, bearbeta och sälja kundens data. Ingen finansiell information som AA har tillgång till från en FIP bör finnas hos AA. Det bör inte använda tjänster från en tredje parts tjänsteleverantör för att utföra verksamheten med kontoaggregation. Användarautentiseringsuppgifter för kunder relaterade till konton med olika FIP:er ska inte nås av AA, säger RBI.

Dela Med Dina Vänner: