Förklarat: Vad är det som saknar den befintliga mikrokreditmodellen

Mikrokrediter har fått mycket genomslag som ett verktyg för att säkerställa välfärden för de fattigaste i samhället, men det finns vissa brister i modellen.

Lån som ges som mikrokrediter ges ofta till personer som kan sakna säkerheter, kredithistorik eller en stadig inkomstkälla.

Skrivet av Rudra Mani Tripathi

En artikel publicerad den 21 augusti i Ideas for India, författad av Mushfiq Mobarak och Vikas Dimble och ursprungligen publicerad i Yale Insights, tyder på att de befintliga systemen för mikrokrediter har en begränsad inverkan på mottagarnas långsiktiga välbefinnande. Mikrokrediter har fått stor genomslagskraft som ett verktyg för att säkerställa välfärden för de fattigaste i samhället och vid sidan om öka utvecklingen. Artikeln hävdar dock att vissa brister i hur mikrokredittransaktioner sker har lett till att resultaten har dämpade fördelar för att förbättra livet för dess förmånstagare på ett meningsfullt sätt. Dessutom föreslår artikeln ett antal metoder för att utnyttja mikrokrediter utanför de ortodoxa, vilket potentiellt kan ge fördelar för en mycket större del av befolkningen, sektioner som i allmänhet inte betjänas av verksamheten med traditionell mikrokredit.

Vad är mikrokrediter?

Mikrokrediter avser beviljande av mycket små lån till fattiga låntagare, i syfte att göra det möjligt för låntagarna att använda det kapitalet för att bli egenföretagare och stärka sina företag. Lån som ges som mikrokrediter ges ofta till personer som kan sakna säkerheter, kredithistorik eller en stadig inkomstkälla.

Kärnidén med mikrokrediter är att ett litet lån kommer att ge tillgång till den större ekonomin till människor som vanligtvis lever utanför ramarna för de institutioner som den vanliga ekonomin vilar på. Ett sådant lån är avsett att göra det möjligt för dem att börja med produktiv verksamhet och kommer att ge dem den initiala skjuts som krävs för att komma in i en industri, varefter produktionen kommer att klara sig själv, och lånet kommer gradvis att återbetalas.

Mikrokreditavtal kräver ofta inte någon form av säkerhet, och ibland innebär det inte ens ett skriftligt avtal, eftersom många mottagare av mikrokrediter ofta är analfabeter. När låntagare visar framgång med att betala sina lån i tid, blir de berättigade till lån på ännu större belopp, vilket gör att de kan finansiera expansion.

Mikrokrediter faller under det större paraplyet mikrofinansiering, finansiella tjänster för individer som inte har tillgång till traditionella tjänster av detta slag. Mikrofinansieringsaktiviteter riktar sig vanligtvis till låginkomsttagare, med målet att hjälpa dem att bli självförsörjande. På så sätt har mikrofinansieringsverksamheten också ett mål att lindra fattigdomen.
Ett exempel på ett mikrokreditinstitut är Grameen Bank i Bangladesh, grundad 1976 av Mohammed Yunus. Grameen Bank erbjuder små lån till de fattiga utan att begära säkerheter, och var den banbrytande institutionen inom mikrofinansområdet. Banken har 8,4 miljoner följare, varav 97 % är kvinnor, och banken har en återbetalningsgrad på mellan 95 och 98 procent.

aaron paul lön

Varför misslyckas mikrokreditinstituten att leverera långsiktiga fördelar?

Artikeln i Ideas for India citerar en studie från 2015 som fann brist på bevis för transformativa effekter av mikrofinansiering på den genomsnittliga låntagaren. En annan studie fann att tillgång till mikrokrediter gjorde mycket liten skillnad för att förändra låntagarnas livsstil, baserat på sex indikatorer: hushållens företagsvinster, företagsutgifter, företagsintäkter, konsumtion, utgifter för varaktiga konsumtionsvaror och utgifter för frestelsevaror. Dessa indikatorer såg endast en effekt på 5 % när mikrokrediter var tillgängliga.

Den främsta orsaken till de bristfälliga effekterna av mikrokrediter är det strikta återbetalningsschemat som erbjuds av de flesta mikrokreditinstitut. Eftersom de flesta låntagare till vilka mikrokrediter ges har liten eller ingen kredithistorik till följd av att de uteslutits från traditionella kreditsystem, kan institut som erbjuder mikrokrediter inte bedöma risken förknippad med utlåning till vissa låntagare och kan inte vara säkra på vilken risk dem kommer att vara standard. För att minska risken för fallissemang tar mikrokreditlångivare därför till amorteringsscheman som kräver en initial återbetalning som är nästan omedelbar, varefter låntagare måste hålla sig till ett oflexibelt veckoschema för återbetalningar. Effekten av detta är att låntagarna inte kan använda lånen på investeringar som kommer att ta lite tid att realiseras fullt ut, utan istället tvingas använda de lån de får på kortsiktiga investeringar som bara ökar produktionen i viss utsträckning, och det totala tillväxten av deras inkomster är fortfarande mager.

Hur kan mikrokreditsystemet reformeras för att ge större fördelar för låntagarna?

En studie av Erica Field, Rohini Pande, John Papp och Natalia Rigol, publicerad i American Economic Review, tilldelade grupper av låntagare ett av två återbetalningsscheman: det traditionella, där återbetalningen skulle påbörjas två veckor efter att lånet gavs, och en återbetalningsplan där låntagarna fick en anståndsperiod på två månader innan de var tvungna att påbörja återbetalningen. När återbetalningen började hade båda grupperna återigen samma schema.

Tre år efter att de första lånen gavs ut fann studien att låntagare som fick anståndstiden var mer benägna att ha startat ett nytt företag, och rapporterade också både högre vinster och hushållsinkomster. Men det fanns också en ökad andel fallissemang i denna grupp.

Men en annan studie som citerades i artikeln fick låntagare att byta från ett veckovis återbetalningsschema till ett månatligt och såg ökade inkomster utan den ökade andelen fallissemang som inträffade i den andra studien. Enligt ett månatligt återbetalningsschema fick låntagare 45 % lägre poäng på Financial Stress Index och hade en inkomstökning som var mer än dubbelt så stor som för låntagare med ett veckovis återbetalningsschema, där de som omfattade det månatliga systemet rapporterade inkomstökningar på 84-88 procent.

När det gäller hindren för att bedöma kreditrisk kan dessa mildras genom att använda samhällsinformation. En studie, publicerad 2017, fann att när lokala handlare eller butiksägare fattade lånebeslut var mottagarna av lånen särskilt framgångsrika i att öka produktionen, och deras inkomster ökade i motsvarande grad. En annan studie från 2017 såg att entreprenörer ombads att rangordna sina kamrater på grundval av några få mått, inklusive lönsamhet och entreprenörsegenskaper. De som rankades i den översta tredjedelen av entreprenörer av jämnåriga uppvisade en avkastning på 17 % till 27 %, medan den genomsnittliga avkastningen var 8 %. Gemenskaper kan vara en korrekt källa till information om kreditrisk för mikrokreditinstitut, även om artikeln noterar att implementeringen av sådana processer skulle kräva eliminering av partiskhet och incitament till korrekt information.

Vilka är de andra tillämpningarna av mikrokrediter?

Traditionellt har mikrokrediter främst använts för att entreprenörer ska börja producera och bli självförsörjande. Men artikeln Ideas for India noterar nya, mestadels outforskade vägar för användningen av mikrokrediter som en fattigdomsbekämpning och produktivitetshöjande åtgärd.

traci lords nettovärde

En studie fann att små mikrokreditlån kan göra det möjligt för arbetare på landsbygden – de som är anställda, i motsats till entreprenörer, som är arbetsgivare – att migrera till stadsområden för att hitta arbete under den magra säsongen, när det inte finns något arbete att hitta på gårdar. De som migrerade tillfälligt under den här säsongen upplevde ökade utgifter i både mat- och icke-matområden och ökade sina kalorier. Studier gjorda i Zambia och Kenya fann att mikrokrediter kan användas i situationer där säsongsfaktorer orsakar inkomstsänkningar för att övervinna dessa säsongsbetonade kreditåtstramningar och undvika att fatta beslut som orsakar människor långsiktiga negativa effekter. Mikrokrediter kan också användas för att dämpa effekterna av chocker som översvämningar genom att ge människor en form av försäkring som både ökar produktionen före chocken och ger ett skyddsnät efter.

Mikrokrediter har ett stort antal tillämpningar för fattigdomsbekämpning och allmän utveckling, men befintliga system kräver reformer på flera områden för att möjliggöra oinskränkta fördelar som varar. Dessutom, inom områden där tillämpningen av mikrokrediter är relativt ny, måste mikrokreditsystem utvärderas noggrant innan de sätts på plats, för att möjliggöra största möjliga nytta av sådana institutioner.

(Författaren är student vid Ashoka University och praktikant vid denna webbplats )

Dela Med Dina Vänner: